其实这两种做法都欠妥，年龄不同，孩子侧重的保障还是有所区别的。在孩子的成长期，自我保护意识薄弱，选择合适的保险是每个父母都值得操心的事情。

那么不同年龄段的孩子应该怎么选择保险呢？听奶爸慢慢分析

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孩子成长中会面临什么样的风险？

奶爸有很多朋友不清楚什么产品适合孩子，于是在亲戚朋友代理人的游说下，买了保险公司的主推产品，或者直接跟朋友的孩子配置一样的保险。

实际上不同阶段，孩子保障的侧重点还是要有所区分。

比如，刚出生的孩子虽然很脆弱，但父母常伴在旁，意外发生的概率还是相对较小的，因此意外险的需求相对没那么大。

等孩子开始会爬会走的时候，所见之处都是新鲜的，脑子里想的都是：这是什么？那是什么？这个好好玩，那个也好有趣！

孩子遇到新鲜的事物，当然不仅仅是看了就完事了，还想着摸一下，试一下，这时意外的风险也就随之增高了。

除了意外风险以外，疾病的风险也与年龄有关。

以川崎病为例，6个月到2岁之间的儿童是高发阶段，80%的患者小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。因此，一定要注意给孩子买的保险是否保障孩子当前与往后年龄段高发的病种。

给孩子配置保险，风险分析是必须要做的一步，然后才是选择产品。

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不同阶段保险配置分析

一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求，具体测评点击了解：定期寿险测评：定寿地板价又被刷新了？

孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

1、0-6岁

熟悉产品的朋友也会发现，产品的最早可投保年龄一般在28天以上，在此之前是不能购买商业保险的。

这时候少儿医保就很重要了。少儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障。

28天以后就可以考虑购买商业保险了，这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。因此奶爸建议，应该尽早配置好医疗险、重疾险。

医疗险：优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

因为免赔额很少，出险机会就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住院不花钱。

但奶爸认为，小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。

重疾险：医疗险是报销型，解决了治病费用的问题。而重疾险是赔付型的，赔付金的获取，可解决被保险人因患病失去收入的经济困难，以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。

以儿童常见的重疾白血病为例，其治疗费用一般需要30-100万，医疗险可以报销住院医疗费。而另一方面，治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段，还有营养品的补充，甚至大人也要暂时放下工作照顾。

对于一般的工薪家庭，这个并不是一个小数目，重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。因此，报销型的医疗险和赔付型的重疾险，两者无法替代，所以奶爸建议医疗险、重疾险都配置上。

意外险：小孩子的意外险也不贵，最好也配置上。但身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万；10-18岁不得超过50万。

0-6岁宝宝可以参考一下配置方案：

2、6-10岁

这个阶段大部分在上小学，属于最顽皮的时期之一了，很容易遇到意外的事情，并且父母一般在工作也不能经常在身边。

所以，6岁以上的孩子，优先配置意外险。但经常有粉丝问奶爸，学平险好不好，要不要给孩子购买？奶爸的建议是，对比保障内容再考虑要不要买。

学平险是面对幼儿园以及中小学生的保险，保障的主要是学生在校期间（包括校内校外）的风险责任，如意外伤害、意外医疗、住院医疗等，但保障额度一般不是很高。

因此，对于孩子的人身保障，奶爸还是建议为孩子单独购买意外险，不仅能有更多的选择，而且保障额度、保障内容更充足，更适合儿童的成长阶段。

当然，如果学平险的保障在对比之下确实比较优秀，也可以购买，比如平安小顽童就是一款性价比较高的学平险。

还有一种比较特殊的保险，熊孩子险。主要针对孩子造成第三方人身伤亡或财产损失而承担赔偿责任。如果实在担心孩子闯祸，也可以买一份“熊孩子险”。

除了以上几种保险以外，这个阶段的百万医疗险比较便宜，也是很值得配置的，根据预算可以选择定期或终身的重疾险。